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如何让家庭资金“活起来”?

作者:佚名    文章来源:转载    点击数:    更新时间:2013-1-31
在经济滞胀期,一定要注意增强家庭资产流动性,让自己的资产“活起来”,以应对宏观经济可能突发的变数,以及微观生活中可能的暂时性经济危机。 

  在以往,我们若要选择“抗击通货膨胀的有效投资工具”,“房子”基本上也能排到第一位。 

  但如今,当我们面临滞胀可能已经悄然到来的危机时刻,房子将不再、也不应该成为我们的首选投资工具。 

  家庭资产重心需调整 

  首先,从宏观上看,随着经济转型的进行,以往依靠投资拉动地价,进而推动房价上涨、经济繁荣的“傻快”模式,将难以继续。 

  其次,加上限购、利率上调、房产税等各类宏观调控“重拳”因素的影响,靠投资房产已经很难再取得以往的高收益。 

  更加关键的是,一旦房产的“聚富效应”、“赚钱效应”减弱甚至消失,那么房产的流动性将一落千丈。 

  根据我们这些年来收到的读者家庭财务状况分析表,以及采访过程中接触到的各类家庭情况来看,除非没买过房的,大多数手中有房的家庭,其资产中固定资产(主要为住宅房产)的比例往往高达70%甚至80%、90%,具有强流动性的金融类资产比例往往偏低。这似乎是一个时代的通病。 

  但如果我们真的进入经济滞胀期,那么当经济萧条时,你手中持有再多套房产也有些无济于事,因为房产的流动性会很差,要将房产变现为货币,变现为现实生活所需的各类资金,就比较困难了。 

  而且很多时候,说起来,你可能还是个不错的中产人士,甚至还是别人眼中的“小富翁”,可是盘点一下家庭资产,你或许会发现,自己的家庭财务状况已经暗藏危机。这种危机可能在日常生活中根本无法察觉,除非你经常从企业经营的角度审视自己家庭的资产配置。比如,你拥有几套房子并以此为荣,然而你有没有注意家庭的流动资金少得可怜?年纪轻轻,家庭资产总值或净值已经超过300万元甚至500万元,可太太一生完孩子就又开始担心起复工的问题,因为家里的“奶粉钱”并没有储备多少,还得继续去挣。 

  所以,未雨绸缪,从现在起,大家就要理下思路,检视一下自己的家庭资产结构,如果固定资产比例过高,流动资产比例过低,今后就要注意逐步调整了。比如,今后攒下的资金不要再过多考虑投资于房产等变现速度较差的资产,而要多持有各类金融资产。增强家庭资产流动性,让自己的资产“活起来”。 

  表 各类资产的流动性、安全性和收益性特征 

  资产类别 流动性 安全性 收益性 

  活期储蓄 ★★★★★ ★★★★★ ★ 

  定期储蓄 ★★★★☆ ★★★★★ ★☆ 

  货币市场基金 ★★★★★ ★★★★★ ★☆ 

  国债(凭证及储蓄式) ★★★★ ★★★★★ ★☆ 

  保本基金 ★★★★ ★★★★☆ ★★ 

  偏债型基金 ★★★★ ★★★★ ★★☆ 

  偏股型基金 ★★★★ ★★☆ ★★★☆ 

  股票 ★★★☆ ★★ ★★★★ 

  房产(住宅) ★★★ ★★★★ 不同时期差别较大 

  黄金(实物) ★★★★☆ ★★★★☆ ★★★ 

  艺术收藏品 ★★ ★★ ★★★★☆ 

  储蓄型保险 ★★★ ★★★★ ★★ 

  投资型保险 ★★★★ ★★★ ★★☆ 

  设置紧急备用金 

  同时,在增加家庭资产总体的流动性之际,也要提醒大家特别设置一笔家庭紧急备用金。 

  这笔家庭紧急备用金通常以流动性最强的活期存款或者货币市场基金形式来储备。 

  我们建议一般人群,家庭的紧急备用金大约为家庭月度开支的3~6倍为宜。如果家庭负债比例特别高的,这个备用金指数还应提高。这笔钱不能省,也不能挪作日常随意消费。有了备用金,相当于是自己家庭财务的一个“安全阀”。一旦发生暂时性失业,或碰上临时破坏性支出,这个“安全阀”可供临时“救救急”,不至于让日常生活突然变得拮据甚至难以应付,一定程度上可以减低家庭财务风险。 

  另外特别要多提醒一句,就是对于收入较高、工作职位较高的人群,家庭紧急备用金的倍数需要相应提高。因为在目前的职场中,高等职位空缺数量较少,如果身为企业的高管人士主动或被动失业,想要再找寻一份与之前职位、薪酬相当的工作,难度反而比一般中低职位的人员要高。而且,根据专业猎头公司的数据,高管“再就业”的职业空窗期有时候要长达一年甚至两年以上。所以,如果你是高收入、高职位人士,家庭紧急备用基金的倍数最好能储备到家庭日常月支出的12倍左右。 

  见缝插针寻求更好收益 

  虽然我们建议大家在经济滞胀期要提升家庭资产的流动性,但这并不意味着就要任由家庭资产“享受”低收益。高流动性的资产,有时候也可以通过一些投资手段来获得较客观的收益水平。见缝插针,积极投资,比被动挨打显然要高明得多。 

  比如,如果手中流动资产较多,个人投资者也可以尝试一下国债逆回购操作。按照我国证券市场的规定,只有机构账户才可进行国债回购的操作,普通的个人投资者只能进行国债逆回购,也就是说把自己的钱借给市场上的机构以获得一定的利息收益。 

  简单地说,国债逆回购的本质就是一种短期贷款,也就是说,个人通过国债回购市场把自己的资金借出去,获得固定的利息收益。而回购方,也就是贷款人用自己的国债作为抵押获得这笔借款,到期后还本付息。 

  操作上,国债逆回购也相当便捷,无需将资金转出到银行账户,直接在证券账户中就可进行交易操作。 

  事实上,国债回购利率与资金市场的供求有着密不可分的关系。我们可以看到,在每个月末、季末前夕,国债回购利率明显地跳高。通常这也是银行不惜“高息揽储”的时间,市场上的资金需求量较大,此时进行国债逆回购操作,收益率也往往能高些。对于投资者来说,掌握这些规律,将获得比资金临时搬家到银行更高的收益。
  

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